Examples of Adverse Selection in the Insurance Industry – www.thaifrx.com

การเลือกที่ไม่พึงประสงค์โดยทั่วไปหมายถึงสถานการณ์ใดๆ ที่ฝ่ายหนึ่งฝ่ายใดในสัญญาหรือการเจรจาต่อรอง เช่น ผู้ขาย มีข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับสัญญาหรือการเจรจาต่อรองที่ฝ่ายที่เกี่ยวข้อง เช่น ผู้ซื้อ ไม่มี โดยปกติบุคคลที่มีความรู้มากกว่าคือผู้ขาย การเลือกที่ไม่พึงประสงค์เกิดขึ้นเมื่อใช้ข้อมูลที่ไม่สมมาตรนี้ นำพรรคที่ขาดความรู้ที่เกี่ยวข้องในการตัดสินใจที่ทำให้เกิดผลกระทบ

ใน อุตสาหกรรมประกันภัยการเลือกที่ไม่พึงประสงค์หมายถึงสถานการณ์ที่บริษัทประกันภัยขยายความคุ้มครองไปยังผู้สมัครที่มีความเสี่ยงที่แท้จริงสูงกว่าความเสี่ยงที่บริษัทประกันภัยทราบอย่างมาก บริษัทประกันภัยได้รับผลกระทบจากการเสนอความคุ้มครองในราคาที่ไม่สะท้อนความเสี่ยงที่แท้จริงได้อย่างถูกต้อง

ความคุ้มครองและเบี้ยประกันภัย

บริษัทประกันภัยให้ความคุ้มครองตามตัวแปรความเสี่ยงที่ระบุ เช่น อายุของผู้ถือกรมธรรม์ ภาวะสุขภาพโดยทั่วไป อาชีพ และรูปแบบการใช้ชีวิต ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับความคุ้มครองตามเงื่อนไขที่กำหนด เพื่อเป็นการตอบแทนการชำระค่าประกันภัย พรีเมี่ยมค่าใช้จ่ายเป็นระยะตามการประเมินความเสี่ยงของบริษัทประกันภัยของผู้ถือกรมธรรม์ในแง่ของความเป็นไปได้ที่ผู้ถือกรมธรรม์จะยื่นคำร้องและจำนวนเงินที่น่าจะเป็นไปได้ของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

เบี้ยประกันที่สูงกว่าจะถูกเรียกเก็บจากบุคคลที่มีความเสี่ยงสูง ตัวอย่างเช่น บุคคลที่ทำงานเป็นนักแข่งรถจะถูกเรียกเก็บเบี้ยประกันที่สูงกว่าอย่างมากสำหรับประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพมากกว่าบุคคลที่ทำงานเป็นนักบัญชี

ตัวอย่างการเลือกที่ไม่พึงประสงค์

การเลือกผู้ประกันตนที่ไม่พึงประสงค์เกิดขึ้นเมื่อผู้สมัครจัดการเพื่อให้ได้ความคุ้มครองที่เบี้ยประกันภัยต่ำกว่าที่ บริษัท ประกันภัยจะเรียกเก็บเงินหากตระหนักถึงความเสี่ยงที่แท้จริงเกี่ยวกับผู้สมัครซึ่งมักจะเป็นผลมาจากการที่ผู้สมัครระงับข้อมูลที่เกี่ยวข้องหรือให้ข้อมูลเท็จที่ขัดขวาง ประสิทธิผลของระบบประเมินความเสี่ยงของบริษัทประกันภัย

บทลงโทษที่เป็นไปได้สำหรับการให้ข้อมูลเท็จเกี่ยวกับการสมัครประกันโดยรู้เท่าทันมีตั้งแต่ความผิดทางอาญาไปจนถึงความผิดทางอาญาในระดับรัฐและรัฐบาลกลาง แต่การปฏิบัติยังคงเกิดขึ้น ตัวอย่างสำคัญของ การเลือกที่ไม่พึงประสงค์ ในส่วนที่เกี่ยวกับประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพคือคนที่พึ่งพานิโคตินซึ่งประสบความสำเร็จในการจัดการเพื่อรับความคุ้มครองในฐานะบุคคลที่ไม่ต้องพึ่งพานิโคติน การสูบบุหรี่เป็นปัจจัยเสี่ยงที่สำคัญสำหรับการประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพ ดังนั้นผู้ที่ใช้ผลิตภัณฑ์นิโคตินจะต้องจ่ายเบี้ยประกันที่สูงกว่าเพื่อให้ได้ระดับความคุ้มครองเดียวกันกับผู้ที่ไม่สูบบุหรี่ โดยการปกปิดการพึ่งพาสารเสพติด ผู้สมัครจะนำบริษัทประกันภัยในการตัดสินใจเกี่ยวกับความคุ้มครองหรือค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันภัยที่ส่งผลเสียต่อการบริหารความเสี่ยงทางการเงินของบริษัทประกันภัย

ตัวอย่างของการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ในการจัดหาประกันภัยรถยนต์ คือ สถานการณ์ที่ผู้ยื่นคำขอได้รับความคุ้มครองจากการให้ที่อยู่อาศัยในพื้นที่ที่มีอัตราการเกิดอาชญากรรมต่ำมาก เมื่อผู้ยื่นคำขออาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีอัตราการเกิดอาชญากรรมสูงมาก . เห็นได้ชัดว่าความเสี่ยงที่รถของผู้สมัครจะถูกขโมย ถูกบุกรุก หรือเสียหายอย่างอื่นเมื่อจอดอยู่ในพื้นที่ที่มีอาชญากรรมสูงเป็นประจำนั้นมากกว่ายานพาหนะที่จอดเป็นประจำในพื้นที่ที่มีอาชญากรรมต่ำ การเลือกที่ไม่พึงประสงค์อาจเกิดขึ้นในระดับที่เล็กกว่าหากผู้สมัครระบุว่ายานพาหนะนั้นจอดอยู่ในโรงรถทุกคืนเมื่อจอดอยู่บนถนนที่พลุกพล่านจริง ๆ

บริษัทประกันภัยเทียบกับการเลือกที่ไม่พึงประสงค์

เนื่องจากการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ทำให้บริษัทประกันภัยมีความเสี่ยงสูงที่พวกเขาไม่ได้รับค่าตอบแทนที่เหมาะสมในรูปของเบี้ยประกันภัย จึงจำเป็นสำหรับบริษัทประกันภัยที่จะต้องดำเนินการตามขั้นตอนทั้งหมดที่เป็นไปได้เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์การเลือกที่ไม่พึงประสงค์

มีการดำเนินการหลักสามประการที่บริษัทประกันภัยสามารถทำได้เพื่อป้องกันตนเองจากการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ ประการแรกคือการระบุและการหาปริมาณปัจจัยเสี่ยงที่ถูกต้อง เช่น การเลือกรูปแบบการใช้ชีวิตที่เพิ่มหรือลดระดับความเสี่ยงของผู้สมัคร ประการที่สองคือการมีระบบที่ทำงานได้ดีในการตรวจสอบข้อมูลที่ผู้สมัครประกันให้ไว้ ขั้นตอนที่สามคือการกำหนดขอบเขตหรือเพดานบนความครอบคลุมที่อ้างถึงในอุตสาหกรรมเป็น ขีดจำกัดความรับผิดโดยรวมซึ่งจำกัดความเสี่ยงทางการเงินโดยรวมของบริษัทประกัน บริษัทประกันภัยได้กำหนดแนวปฏิบัติและระบบมาตรฐานเพื่อดำเนินการป้องกันจากการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ในทั้งสามด้านนี้

– Advertisement –